Imaginemos que un cliente da la siguiente instrucción a su agente IA personal:
«Revisa todos mis seguros. Mantén mis coberturas, mejora mi protección siempre que sea posible y no incrementes el coste más de un 5 %. Compara alternativas y consúltame solo si consideras necesario modificar alguna cobertura relevante».
A partir de esa orden, el agente IA podría analizar las pólizas vigentes, detectar necesidades de protección, comparar productos y solicitar propuestas a distintas aseguradoras.
Al otro lado no encontraría necesariamente a una persona. Podría interactuar con agentes IA especializados de las propias compañías, capaces de responder consultas sobre producto, calcular una cotización, aplicar reglas de suscripción o iniciar la contratación.
En ese momento, ya no estaríamos hablando únicamente de IA agéntica. Estaríamos entrando en la Agent Economy: un entorno en el que clientes, aseguradoras, mediadores y partners están representados por agentes IA capaces de intercambiar información, tomar decisiones, ejecutar acciones y coordinarse entre sí.
La cuestión relevante para el sector asegurador no es solo qué tareas podrán automatizar estos agentes IA. La verdadera cuestión es quién va a definir las reglas del mercado en el que operarán.
Un mercado se define por quién entra, qué se intercambia y quién cobra
Para entender la Agent Economy conviene observarla como un mercado, no únicamente como una evolución tecnológica.
Hay tres preguntas que determinarán su funcionamiento.
La primera es quién puede operar. ¿Qué agentes IA estarán autorizados a solicitar una cotización? ¿Cómo acreditarán que actúan en nombre de un cliente? ¿Qué alcance tendrá ese mandato? ¿Qué requisitos de identidad, seguridad y responsabilidad deberán cumplir para acceder a las capacidades de una aseguradora?
La segunda es qué se intercambia. Una póliza no podrá ser solo un documento acompañado de un precio. Tendrá que convertirse en un conjunto de datos estructurados y comprensibles por máquinas: coberturas, exclusiones, límites, franquicias, condiciones de servicio y criterios de elegibilidad. Otro agente IA deberá poder interpretar esa información, compararla y, dentro de los límites establecidos, actuar sobre ella.
La tercera pregunta es quién cobra y por qué. Si el agente IA del cliente origina la solicitud, la aseguradora asume el riesgo y un mediador aporta asesoramiento, conocimiento del cliente o defensa ante el siniestro, habrá que redefinir cómo se remunera la contribución de cada parte.
Quien establezca las respuestas más aceptadas a estas preguntas no estará creando simplemente una interfaz. Estará fijando las condiciones de acceso a un nuevo mercado.
Y probablemente no será una norma la que determine por sí sola ese funcionamiento. Las reglas de facto empezarán a consolidarse cuando algunas organizaciones expongan capacidades utilizables por terceros, con condiciones comerciales, operativas y de gobierno suficientemente claras.
La transacción se commoditiza; el criterio gana valor
En un ecosistema de agentes IA, determinadas actividades serán cada vez más fáciles de comparar y ejecutar: consultar un producto, obtener un precio, revisar coberturas o iniciar una contratación.
La transacción se hará más eficiente, pero también más intercambiable.
Eso no significa que todas las aseguradoras sean iguales. Significa que el valor se desplazará hacia aquello que un agente IA comparador no puede reproducir por sí solo.
Ganará importancia el apetito al riesgo y la capacidad de suscribir situaciones que otros no saben o no quieren cubrir. También el dato propio, especialmente el conocimiento acumulado del cliente, siniestralidad, comportamiento de cartera y características del riesgo.
La velocidad y la calidad del servicio serán igualmente decisivas. Si un agente IA puede comparar ofertas en cada renovación, la fidelidad no podrá descansar tanto en la inercia. Tendrá que sostenerse en la cobertura ofrecida, en la respuesta durante el siniestro y en la capacidad de resolver.
Por último, ganará valor el gobierno de la inteligencia artificial. No bastará con que un agente IA tome una decisión. La compañía tendrá que poder explicar qué información utilizó, qué límites tenía, qué reglas aplicó y en qué momento intervino una persona.
En este escenario, funciones que hoy pueden percibirse como capacidades de soporte, como la arquitectura de datos, la gestión de APIs, la seguridad o el cumplimiento aplicado a modelos y agentes IA, pasan a formar parte de la estrategia comercial.
Son las capacidades que permiten participar en este mercado con suficiente velocidad, confianza y control.
La mediación no desaparece, pero su papel cambia
La Agent Economy obliga también a revisar el papel de la mediación.
La captación, la búsqueda y una parte de la comparación pueden automatizarse. Sin embargo, el conocimiento profundo del riesgo, el diseño de programas de cobertura y la defensa del asegurado ante un siniestro siguen siendo fuentes de valor que difícilmente pueden automatizarse.
La pregunta, por tanto, no es si el mediador será sustituido por un agente IA. La pregunta es quién diseñará y gobernará el agente IA que represente al cliente.
El mediador que opere un agente IA propio, alimentado con su conocimiento de cartera y su criterio profesional, podrá ampliar su capacidad de asesoramiento y relacionarse de forma más eficiente con las aseguradoras.
El que deje esa función exclusivamente en manos de una plataforma externa corre el riesgo de que la relación, la información y parte del valor migren hacia el proveedor tecnológico.
Este cambio afectará también al reparto de la comisión. Captación, asesoramiento, orquestación tecnológica de la distribución, servicio y defensa del asegurado pueden dejar de estar concentrados en un único actor. Será necesario identificar qué valor aporta cada participante y cómo debe remunerarse.
Tres decisiones que no admiten esperar
Las aseguradoras deberían empezar a tomar tres decisiones.
La primera es una decisión de exposición: qué capacidades de la compañía quieren ofrecer a agentes IA externos, bajo qué condiciones, con qué mecanismos de identificación y a qué precio.
Publicar una cotización consumible por una máquina no es una decisión exclusivamente tecnológica. Es decidir quién puede distribuir el producto, acceder a la capacidad aseguradora y participar en la relación con el cliente.
La segunda decisión es de modernización. Un core que necesita semanas para incorporar una nueva regla de suscripción difícilmente podrá responder a un entorno que exige productos parametrizables, precios inmediatos y servicios invocables en tiempo real.
No se trata solo de añadir una nueva capa de experiencia. Es necesario modernizar los dominios de negocio que sostienen la suscripción, la contratación, la gestión de pólizas y los siniestros.
La tercera decisión es de gobierno. Cada agente IA que opere en nombre de la compañía, tanto interna como externamente, necesitará identidad, permisos, límites de actuación, trazabilidad y mecanismos de supervisión humana.
Esos controles no deberían añadirse después de desplegar el agente IA. Tienen que formar parte de su diseño, en coherencia con el marco europeo de inteligencia artificial y con las exigencias regulatorias propias del seguro.
La oportunidad de decidir, antes de que otros decidan
La Agent Economy no es simplemente una nueva forma de automatizar procesos. Puede modificar la manera en la que se descubren, comparan, distribuyen y prestan los servicios asociados a productos aseguradores.
También puede alterar quién controla la relación con el cliente, quién accede al dato y quién captura el valor económico generado en cada interacción.
Las reglas se están escribiendo ahora. Las escribirán, en buena medida, las organizaciones que sean capaces de convertir sus capacidades aseguradoras en servicios accesibles, comprensibles y confiables para otros agentes IA.
La decisión para cada compañía es clara: participar en la definición de ese mercado o incorporarse más adelante a un mercado cuyas condiciones habrán establecido otros.
El 12 de noviembre debatiremos esta cuestión en Insurance Revolution, junto a aseguradoras, mediadores y plataformas: ¿quién está realmente en condiciones de definir las reglas de la Agent Economy en seguros?
